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      試論農商行信貸風(fēng)險成因及有效防范

      時(shí)間:2021-09-06 15:37:25 來(lái)源:農商行網(wǎng) 作者:張建 楊昆 廖雪梅

        信貸風(fēng)險是借款人在貸款到期后,因多方面因素作用而無(wú)法按期收回本息的可能性,其形成是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。信貸風(fēng)險的出現,會(huì )給銀行利潤的獲取及自身穩定發(fā)展帶來(lái)直接影響,因此必須要高度重視并采取相應措施有效防范,最大程度減少信貸風(fēng)險的發(fā)生幾率,從而在保證銀行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的同時(shí),減少社會(huì )的不良影響。

        一、農商行信貸風(fēng)險的成因

        立足筆者工作實(shí)踐,并聯(lián)系一些有關(guān)文獻資料及報道,從貸前、貸中及貸后分析了信貸風(fēng)險的成因。

        (一)缺乏規范的貸前調查標準

        針對貸前調查內容,許多地區農商支行都缺乏定量標準,多只進(jìn)行了定性的調查要求。比如,調查客戶(hù)借款主體合法與否;查驗授權委托人和法定代表人簽章真實(shí)與否,是否有效;調查借款人和相關(guān)人員的資產(chǎn)情況、市場(chǎng)情況、經(jīng)營(yíng)情況,以及品行情況;對借款原因及用途的真實(shí)性、合法性展開(kāi)調查分析;抵(質(zhì))押物與擔保人有效性、真實(shí)性及合法性的調查等。但上述貸前調查流程,僅提供給了信貸調查人員工作思路,貸前調查流程并未形成標準化。再加上,信貸從業(yè)人員的道德、技能及經(jīng)驗水平不同,常常無(wú)法統一貸前調查結論,可能不同信貸調查人員會(huì )就一個(gè)客戶(hù)提出不同的貸前調查結論。在不標準、不規范的信貸風(fēng)險流程管理作用下,就很可能出現信貸風(fēng)險。

        (二)風(fēng)險評價(jià)方法較為滯后

        不少地區農商行在評價(jià)風(fēng)險時(shí)都采用了5Cs評價(jià)法,該方法主要從五個(gè)方面來(lái)評價(jià)信貸風(fēng)險,即經(jīng)營(yíng)、抵押、還款能力、資本和品德。并且,一些農商還會(huì )采用5Ps法來(lái)對企業(yè)信用展開(kāi)風(fēng)險評價(jià),也就是風(fēng)險企業(yè)前景因素、保障因素、貸款用途因素、還款來(lái)源因素及個(gè)人因素。但上述方法的主觀(guān)性較強,高度依賴(lài)信貸人員與審查人員的經(jīng)驗、技能、知識,若相關(guān)人員素質(zhì)不足,就會(huì )導致風(fēng)險評價(jià)不科學(xué)、不公正,甚至可能出現腐敗行為。此外,在信息不對稱(chēng)的限制下,搜集到的資料、數據,可能無(wú)法將客戶(hù)的真實(shí)情況完整反映出來(lái),這些都是造成信貸風(fēng)險發(fā)生的重要因素。

        (三)貸后管理不到位

        在整個(gè)信貸風(fēng)險管理流程中貸后管理扮演了重要角色,然而就現實(shí)情況來(lái)講,部分農商行存在著(zhù)較為突出的“輕管重貸”的思想。特別是近些年農商行推出了各類(lèi)銀行新業(yè)務(wù),如掃碼支付、理財和信用卡等,而這些業(yè)務(wù)落實(shí)到各個(gè)支行后,需要各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的信貸員來(lái)完成,使得信貸人員的工作量進(jìn)一步增加,但并未相應增加信貸人員的規模。這就使得許多信貸人員為了應對繁重的日常工作,忽視了貸后管理。同時(shí),一些農商行針對貸后管理并未設置專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行管理,也不注重貸后管理的相關(guān)檢查,進(jìn)而造成了風(fēng)險處置較晚本息不能全額收回、訴訟時(shí)效喪失等情況出現。

        二、有效防范農商行信貸風(fēng)險的建議

        (一)借鑒先進(jìn)模式,改進(jìn)貸前調查環(huán)節

        1.借鑒IPC模式,制定標準化貸前調查模塊

        作為地方農村商業(yè)銀行,當地的農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè),是農商行的主要客戶(hù)群體。而國家開(kāi)發(fā)銀行2005年從德國引進(jìn)的IPC模式,是當前國內許多銀行調查分析小微企業(yè)的一種方法。該模式有著(zhù)顯著(zhù)的優(yōu)勢,即流程化、制度化,能夠形成貸款營(yíng)銷(xiāo)、貸前調查、審批、發(fā)放及貸后的閉環(huán)管理,各個(gè)環(huán)節都擁有現金流技術(shù)分析手段和詳細的流程。所以,為了改進(jìn)農商行信貸風(fēng)險管理流程,可借鑒IPC技術(shù)完成標準貸前調查模塊的建立。例如,當前一些農商行在與客戶(hù)進(jìn)行面談時(shí),缺乏細致的指導流程,只是大致了解了客戶(hù)的基本情況與身份信息,關(guān)于客戶(hù)所提供信息的真實(shí)性缺乏相應的判斷手段,故此,可利用IPC技術(shù)來(lái)對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)歷史進(jìn)行更全面地了解,判斷客戶(hù)當前的經(jīng)營(yíng)模式和原始資金積累是否匹配,從而完成對客戶(hù)不良嗜好、隱性負債等情況的檢驗。又或是,農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè),通常存在財務(wù)信息不完整的情況,當前農商行在對其財務(wù)信息進(jìn)行調查時(shí),多是憑借實(shí)地考察企業(yè)規模和客戶(hù)流水情況等,需要依靠信貸人員的行業(yè)經(jīng)驗來(lái)進(jìn)行判斷,主觀(guān)性較強。對此,可采用IPC模式,通過(guò)對客戶(hù)存貨、現金、進(jìn)出庫單、應收應付款等展開(kāi)現場(chǎng)盤(pán)點(diǎn),依據信貸人員的實(shí)際調查,完成簡(jiǎn)易財務(wù)報表的編制,以完成對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況的客觀(guān)反映。

        2.健康本地各行業(yè)標準數據庫的建立

        在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,大數據風(fēng)控受到了商業(yè)銀行的更多關(guān)注。作為地方農村金融機構,農商行需立足本地市場(chǎng)的差異性與特殊性,依托標準化的貸前調查,完成本地行業(yè)標準數據庫的建立,如此一來(lái),既能幫助農商行更好應對互聯(lián)網(wǎng)金融公司(如螞蟻金服)的跨界沖擊,又能有效整理歸納數據,總結經(jīng)驗,從而最大程度避免由于信貸調查崗后臺數據支撐缺乏,而重復調查同一類(lèi)型或同一行業(yè)客戶(hù),影響調查結論的真實(shí)性。

        (二)優(yōu)化風(fēng)險評價(jià),改進(jìn)貸中審查環(huán)節

        一方面,完善責任機制,崗位責任需明確。具體而言,便是要結合信貸風(fēng)險管理流程的各個(gè)環(huán)節,以規避操作風(fēng)險、道德風(fēng)險及合規風(fēng)險為目標,完成懲罰機制的建立,使信貸人員的行為得到有效約束,確保其能夠合規合法展開(kāi)信貸風(fēng)險管理。就當前而言許多農商行在劃分責任的時(shí)候,懲罰機制都偏重在信貸調查崗,但掌握決定權的為審批崗和風(fēng)險評價(jià)崗,這就可能導致審批崗出現道德風(fēng)險。所以,要圍繞責任和權利相關(guān)的原則,對各個(gè)崗位的信貸風(fēng)險影響力進(jìn)行明確,完成合理崗位責任制度的制定,以使信貸風(fēng)險管理的可靠性與業(yè)務(wù)辦理的合規性得以提升。

        另一方面,注重風(fēng)險評價(jià)方法的優(yōu)化。上述提到農商行展開(kāi)風(fēng)險評價(jià)時(shí),更多依靠定性分析法,導致個(gè)人色彩與主觀(guān)性較強,常常不能將客戶(hù)的真實(shí)情況客觀(guān)反映出來(lái)。對此,應注重優(yōu)化風(fēng)險評價(jià)方法。建議著(zhù)手風(fēng)險評價(jià)系統的研發(fā)。農商行的風(fēng)險評價(jià)工作多通過(guò)人工認定,對風(fēng)險評估缺乏科學(xué)的監測、識別、計量與報告,同時(shí)對于風(fēng)險評價(jià)崗人員經(jīng)驗有著(zhù)較高的要求,而要想審查人員符合條件所需投入的時(shí)間成本較多。所以,要加快行業(yè)數據庫與風(fēng)險評價(jià)模型的建設,風(fēng)險評價(jià)的解決不可依賴(lài)審查人員的喜好與經(jīng)驗,貸款投放也并非簡(jiǎn)單思考一下即可,而是要在風(fēng)險評價(jià)系統的支撐下展開(kāi)理性分析與客觀(guān)評價(jià)。

        (三)轉變落后思想,改進(jìn)貸后管理環(huán)節

        一方面,轉變思想,組建貸后檢查工作小組。要想農商行貸后檢查更為規范、有效,則應重視貸后檢查工作小組的建立,由該小組負責對私貸款的貸后抽查和對公貸款的貸后檢查。通過(guò)對貸款資金流向的實(shí)地檢查,真正掌握貸款的去向,以避免信貸資金流入國家限制性行業(yè)或是民間借貸。同時(shí),通過(guò)貸后管理小組的成立,能夠更有效的監督信貸風(fēng)險,及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險預警,以免無(wú)法實(shí)時(shí)掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)變化情況,導致貸款無(wú)法收回,通過(guò)對客戶(hù)實(shí)際情況的及時(shí)揭露,防止客戶(hù)負債過(guò)度,給債券回收產(chǎn)生影響。并且減少由于風(fēng)險預警信號不及時(shí),而造成資產(chǎn)保全工作滯后,從而難以回收債券的問(wèn)題。另一方面,健全及落實(shí)監督懲罰機制。事實(shí)上貸款發(fā)放后并非信貸風(fēng)險管理的結束,而是銀行承擔信貸風(fēng)險的開(kāi)始。當前農商行都是由信貸人員負責貸后管理,因此,有必要針對貸后展開(kāi)流程化管理,對貸后管理相關(guān)責任人進(jìn)行明確,完成健全監督管理機制的構建。具體而言,設置網(wǎng)點(diǎn)負責人為貸后管理負責人,負責監督管理貸后管理的執行情況,同時(shí)就網(wǎng)點(diǎn)的貸后管理情況按月展開(kāi)評價(jià)與總結;設置信貸人員為貸后管理責任人,負責現場(chǎng)檢查貸后管理,然后完成貸后檢查報告的撰寫(xiě)。在貸后檢查時(shí)責任人若發(fā)現風(fēng)險預警信號,要向貸后管理負責人及時(shí)匯報,同時(shí)給出化解風(fēng)險的方案。若有人員存在貸后檢查不及時(shí)的情況,則要相應處罰貸后管理責任人,而針對由貸后檢查不到位所引發(fā)的風(fēng)險事件,則要適當處罰貸后管理負責人與責任人。此外,弄商行應注重貸后會(huì )審制度的建立,針對轄內新增高風(fēng)險貸款,組建專(zhuān)門(mén)貸后檢查小組按季度展開(kāi)會(huì )審,檢查人員需對貸后會(huì )審要求做嚴格執行,若由貸后會(huì )審未檢出問(wèn)題所引發(fā)的風(fēng)險,要對會(huì )審人員責任進(jìn)行追溯。并且,為了避免信貸人員對于貸后管理持有敷衍的態(tài)度,要明確風(fēng)險預警規范性和時(shí)效性方面的要求,督促信貸人員的貸后檢查嚴格按照規定頻率開(kāi)展,對借款人的抵押物價(jià)值、行業(yè)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)情況等變化做實(shí)時(shí)關(guān)注,第一時(shí)間處理風(fēng)險預警信息。

        總之,農商行長(cháng)期發(fā)揮著(zhù)農村正規金融供給的主力作用,是聯(lián)系當地農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)的金融紐帶。但其不斷增高的不良貸款率,也說(shuō)明需要進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險管理工作。加強對信貸風(fēng)險成因及防范措施的探討,既關(guān)系著(zhù)農商行整個(gè)信貸業(yè)務(wù)體系的合規運作,又是有效防范其信貸風(fēng)險,做好信貸風(fēng)險管理工作的關(guān)鍵。所以,需要行業(yè)人員在日常工作中善于總結、分析,并從原因中提煉出優(yōu)化思路,如此才能助力農商行的可持續發(fā)展。

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