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      淺議地方法人機構在反洗錢(qián)工作中的獨立性與依附性

      時(shí)間:2021-10-22 17:24:23 來(lái)源:農商行網(wǎng) 作者:周英秀 王 敏

        反洗錢(qián)工作在當今復雜的金融和社會(huì )環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作,做好反洗錢(qián)工作是國家利益和人民群眾根本客觀(guān)要求,是維護金融機構誠信及金融穩定的需要,也是保證信譽(yù)支付穩定,促進(jìn)中國經(jīng)濟發(fā)展的保證,更是維護金融機構健康發(fā)展的保證。

        在過(guò)去的2020年里,反洗錢(qián)工作監管力度不斷加強。2020全年,央行及其分支機構共對417家反洗錢(qián)義務(wù)機構及相關(guān)責任人進(jìn)行了反洗錢(qián)行政處罰,罰單共計733筆,罰款金額累計約6.28億元,其中機構罰款金額約6.08億元,個(gè)人罰款金額約0.2億元。與2019年相比,2020年反洗錢(qián)罰單總筆數上升近25%,“雙罰”(機構處罰+個(gè)人處罰)占比由91%提高至98%。2020年罰款總金額約為2019年的3倍。大額罰單、“雙罰”已成為常態(tài),并集中于銀行與支付機構。。而農信社(農商銀行)作為省農信聯(lián)社管轄下的獨立法人機構,對反洗錢(qián)的認識和執行還有很長(cháng)的路要走,反洗錢(qián)工作呈現出獨立性與依附性并存的特性,且反洗錢(qián)工作面臨更加嚴峻的形勢。

        一、地方法人機構反洗錢(qián)工作現狀分析

        內控制度建設方面,各家地方法人機構按照省農信聯(lián)社要求,直接執行上級制度或自行制定相關(guān)操作細則。

        客戶(hù)身份識別方面,各家地方法人機構目前均已實(shí)現系統采集、管理、保存交易記錄,基本能夠按規定期限和范圍保存客戶(hù)身份資料和交易記錄。

        大額和可疑交易報告方面,各家地方法人機構反洗錢(qián)系統與行內業(yè)務(wù)系統暫未實(shí)現完全對接,系統不能及時(shí)完整采集有效數據,部分與其他省份農信系統的大額交易和可疑交易需要采取人工方式進(jìn)行補錄。

        人員設置方面,省農信聯(lián)社設置反洗錢(qián)分析中心,負責對全省各家地方法人機構反洗錢(qián)工作的引領(lǐng)工作;地方法人機構設置反洗錢(qián)辦公室,配備一名專(zhuān)人或兼職人員管理本行反洗錢(qián)管理工作;各網(wǎng)點(diǎn)設置反洗錢(qián)管理兼職人員,反洗錢(qián)工作均由各網(wǎng)點(diǎn)兼職人員具體落實(shí)與執行。

        二、地方法人機構反洗錢(qián)工作獨立性與依附性分析

        (一)獨立性方面

        一是反洗錢(qián)內控制度的執行與操作具有獨立性。省農信聯(lián)社在反洗錢(qián)工作中主要起著(zhù)引領(lǐng)、提升工作有效性的作用,而地方法人機構則采取自主模式管理。地方法人機構在反洗錢(qián)內控制度的建設和執行上,需依據人行、省農信聯(lián)社反洗錢(qián)的大政方針,結合地方實(shí)際,制定符合地方特色的反洗錢(qián)內控制度,獨立性明顯。如:與其他銀行相比,地方法人機構設置有專(zhuān)職反洗錢(qián)管理人員,未設置反洗錢(qián)管理中心,反洗錢(qián)工作由各網(wǎng)點(diǎn)兼職反洗錢(qián)工作人員具體操作與實(shí)施。

        二是反洗錢(qián)工作各地方法人機構相互獨立。從機構設置來(lái)看,省農信聯(lián)社以市、州、縣分別成立獨立的一級法人機構,經(jīng)營(yíng)管理模式具有一定的特殊性,地方法人機構雖然為一級法人機構,但反洗錢(qián)工作行業(yè)管理及業(yè)務(wù)管理由省農信聯(lián)社負責,實(shí)際上執行的是兩級法人管理體制。而農信社(農商銀行)作為地方一級法人機構,在日常業(yè)務(wù)管理中,對本行反洗錢(qián)工作承擔主體管理職責。各地方法人機構需要建立獨立的法人監管機制,按照頂層設計、全面風(fēng)險管理要求,從健全制度、優(yōu)化流程等方面對反洗錢(qián)工作統一規劃、統一要求、統一管理,真正承擔起本行反洗錢(qián)工作的管理職責,使工作更加直接有效和切合實(shí)際。

        (二)依附性方面

        一是反洗錢(qián)內控制度的制定依附于省農信聯(lián)社。省農信聯(lián)社在反洗錢(qián)工作中對地方法人機構雖只是起著(zhù)引領(lǐng)、提升工作有效性的作用,但地方法人機構的業(yè)務(wù)仍然受到省農信聯(lián)社的制約與管理。作為地方法人機構,因受地域、人力等條件的限制,反洗錢(qián)大政方針、管理辦法等內控制度的制定均要依附于省農信聯(lián)社。如:反洗錢(qián)管理制度均由省農信聯(lián)社制定后,下發(fā)至地方法人機構,地方法人機構再根據省農信聯(lián)社反洗錢(qián)管理辦法制度制定本行的反洗錢(qián)管理制度。

        二是反洗錢(qián)系統建設依附于省農信聯(lián)社。作為地方法人機構,因受人力、財力等條件的限制,反洗錢(qián)各類(lèi)系統的建設均由省農信聯(lián)社研究開(kāi)發(fā),地方法人機構只能在使用過(guò)程中,提出優(yōu)化建議。

        三是反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別依附于客戶(hù)本身。作為地方法人機構,客戶(hù)身份識別完全靠客戶(hù)柜面辦理業(yè)務(wù)開(kāi)展客戶(hù)調查時(shí)客戶(hù)所留存的信息。部分客戶(hù)信息查實(shí)存在困難,無(wú)法確定真實(shí)性;同時(shí)客戶(hù)信息變更后,若未主動(dòng)到銀行辦理信息更新,無(wú)法及時(shí)有效識別客戶(hù)變更后的信息,更增加了客戶(hù)身份持續識別的困難性。

        四是反洗錢(qián)工作依附于其他監管機構或公檢法等權利機關(guān)。作為地方法人機構,因受人力、人員素質(zhì)等條件的限制,部分客戶(hù)違反反洗錢(qián)管理規定,進(jìn)行洗錢(qián)等犯罪活動(dòng),無(wú)法及時(shí)查實(shí)發(fā)現。若涉案人員只是使用其他銀行開(kāi)立的賬戶(hù)涉案,農信社(農商銀行)開(kāi)立賬戶(hù)未涉案,需要借助監管機構或公安等權利機關(guān)給出的涉案信息采取相應措施,以防止風(fēng)險。

        三、地方法人機構反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題

        (一)反洗錢(qián)履職監督內控制度缺乏。地方法人機構雖然都能按照上級制度執行或自行制定符合自身實(shí)際情況的相關(guān)操作細則,但在不同程度上缺乏有效的反洗錢(qián)履職監督機制。省農信聯(lián)社作為法人機構本應該承擔對省內所有農信社(農商銀行)的反洗錢(qián)管理職責,但由于各農信社(農商銀行)作為一級法人機構,在日常業(yè)務(wù)管理中,省農信聯(lián)社并沒(méi)有足夠的手段對各地方法人機構進(jìn)行評估、管理,業(yè)務(wù)開(kāi)展不夠充分,管理工作主要是轉發(fā)上級文件精神、匯總上報數據、業(yè)務(wù)培訓、檢查等,部分制度執行脫離監管要求,獲取信息不對稱(chēng),難以深入了解各地方法人機構的反洗錢(qián)工作實(shí)際,使工作存在脫節現象。與國有商業(yè)銀行健全的機制體系相比,地方法人機構反洗錢(qián)機制體系存在一定差距,部分制度可操作性不強,部分工作缺乏一定的連續性和嚴謹性,影響了反洗錢(qián)工作的時(shí)效性。

        (二)存量客戶(hù)身份識別完整度較低。目前新增客戶(hù)信息按照系統建設要求,個(gè)人客戶(hù)信息采集已采集到16要素,單位客戶(hù)信息采集已采集到25要素。但仍然存在大部分存量客戶(hù)信息9要素信息不齊全,缺少客戶(hù)聯(lián)系電話(huà)、職業(yè)信息、證件有限期等信息。此部分信息不全客戶(hù),雖賬戶(hù)交易已由系統自動(dòng)限制,但仍是長(cháng)久存在的問(wèn)題。

        (三)客戶(hù)身份有效識別工作開(kāi)展難度大,客戶(hù)對身份識別認同度不高。非本機構開(kāi)立賬戶(hù)辦理現金匯款、現鈔兌換、票據兌換等一次性金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)識別不到位,部分代理業(yè)務(wù)對代理客戶(hù)身份識別不仔細。

        (四)客戶(hù)身份識別制度執行不到位,未達到“了解你的客戶(hù)”的原則要求。完整的客戶(hù)身份識別制度不僅要求要了解客戶(hù)的真實(shí)身份,還要根據交易了解客戶(hù)的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、履職能力、交易目的以及資金來(lái)源等有關(guān)情況。但是在網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)人員大部分停留在柜面向客戶(hù)了解最基本信息的階段,在核對客戶(hù)身份時(shí),只是通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統識別客戶(hù)身份證件的真偽,未對客戶(hù)進(jìn)行盡職調查。

        (五)客戶(hù)風(fēng)險等級分類(lèi)部分以完成任務(wù)為目的,流于形式?蛻(hù)分類(lèi)管理要求金融機構應根據客戶(hù)特性、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)等要素,綜合考慮行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)規模、客戶(hù)范圍等方面的風(fēng)險狀況,合理確定客戶(hù)風(fēng)險等級,對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險等級分類(lèi)。但在實(shí)際執行中,尚未全面開(kāi)展客戶(hù)風(fēng)險等級分類(lèi)工作,多數采取人工劃分或以EXCEL表格形式標注客戶(hù)風(fēng)險等級,個(gè)人客戶(hù)由于數量較大,特別是存在大量的長(cháng)期不動(dòng)戶(hù),劃分工作存在較大困難,工作流于形式,客戶(hù)風(fēng)險等級劃分工作實(shí)效性較差。

        (六)反洗錢(qián)報送數據系統存在缺陷。各家地方法人機構反洗錢(qián)系統與行內業(yè)務(wù)系統暫未實(shí)現完全對接,系統不能及時(shí)完整采集有效數據。部分與其他省份農信系統的大額交易和可疑交易需要采取人工方式進(jìn)行補錄;部分客戶(hù)信息柜面核心系統更新后,反洗錢(qián)數據系統無(wú)法同步更新,客戶(hù)基本信息仍然為之前未更新信息;或部分客戶(hù)基本信息關(guān)聯(lián)核心系統信息缺失,無(wú)關(guān)聯(lián)信息。

        (七)可疑交易甑別分析不到位。由于各地方法人機構轄內網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作人員均為兼職人員,存在僅以完成數據報送為目的的報送,加之受人員素質(zhì)的制約,缺乏反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人員,對可疑交易的判斷隨意性較大。

        四、地方法人機構反洗錢(qián)工作建議

        (一)鑒于目前地方法人機構特殊的管理模式,全面推行風(fēng)險為本工作方法,探索和實(shí)踐以法人為主體的反洗錢(qián)監管方式,引導建立以風(fēng)險為導向、以客戶(hù)為中心、以流程控制為手段的反洗錢(qián)工作體系,提升防控洗錢(qián)風(fēng)險能力。目前省農信聯(lián)社反洗錢(qián)工作監管模式更傾向于省農信聯(lián)社統管模式與地方法人機構自主管理模式相結合的方式,但長(cháng)期以來(lái),此種結合的管理模式仍然存在一定的弊端。由于各地實(shí)際情況各異,省農信聯(lián)社難以開(kāi)展有針對性的指導工作,部分工作難以注意到各方細節,且地方法人機構在對反洗錢(qián)制度、反洗錢(qián)工作開(kāi)展上也存在重視程度、人員素質(zhì)上的差異,自主管理模式呈現出差異化狀態(tài),反洗錢(qián)工作的有效性參差不齊。省農信聯(lián)社統管模式以及地方法人自主管理模式都有待于完善,具體可從以下方面進(jìn)行:

        1.完善省農信聯(lián)社反洗錢(qián)工作統管模式

        在省農信聯(lián)社行政管理主導的前提下,可以重點(diǎn)以省農信聯(lián)社為主導,自上而下統一工作標準和流程,具體實(shí)施中明確省農信聯(lián)社及各地法人機構責任,按照屬地原則管理。一是監管層級方面。進(jìn)一步暢通各級信息溝通渠道,及時(shí)下發(fā)或反饋監管信息,省農信聯(lián)社可根據人行監管部門(mén)通報情況對各地法人機構實(shí)行差別化管理措施,并對情況嚴重的地方法人機構進(jìn)行問(wèn)責。二是業(yè)務(wù)層級方面。首先,省農信聯(lián)社應加強對各地法人機構反洗錢(qián)工作的指導、監督、管理,堅持以風(fēng)險為本、以客戶(hù)為中心、以監管流程控制為導向的工作目標,強化對各地法人機構的監督管理。同時(shí)結合農村金融業(yè)務(wù)實(shí)際,將反洗錢(qián)內控制度嵌入到業(yè)務(wù)流程中去,從反洗錢(qián)核心制度層面和系統完善方面制定行業(yè)統一標準,切實(shí)擔負起主體管理職責,牽頭制定統一健全的反洗錢(qián)內控制度,規范各地方法人機構客戶(hù)風(fēng)險等級劃分工作,按照全面風(fēng)險管理思想,制定科學(xué)合理的客戶(hù)風(fēng)險等級劃分標準,完善業(yè)務(wù)系統和大額及可疑交易報告系統,在業(yè)務(wù)系統中增加客戶(hù)風(fēng)險等級分類(lèi)和證件過(guò)期提醒模塊,為有效開(kāi)展客戶(hù)身份識別和持續識別,嚴把洗錢(qián)風(fēng)險關(guān)口搭建基礎平臺;其次,各地方法人機構應在人民銀行和省農信聯(lián)社監督管理的基礎上,更進(jìn)一步地貫徹落實(shí)好省農信聯(lián)社的各項反洗錢(qián)制度規定,并結合自身實(shí)際進(jìn)一步制定和細化操作流程和實(shí)施細則,提升工作有效性。

        2.完善地方法人機構反洗錢(qián)工作自主管理模式

        反洗錢(qián)工作自主管理模式,更加體現了地方法人機構工作的獨立性,在工作中,各類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)際受省農信聯(lián)社的管理制約較小,由各地方法人機構承擔起一級法人監管職責,發(fā)揮反洗錢(qián)業(yè)務(wù)主導職責。

        制度建設方面。地方法人機構應按照“責權分明、平衡制約、制度健全、動(dòng)作有序”原則,做好反洗錢(qián)制度設計,將反洗錢(qián)監管要求融入業(yè)務(wù)工作程序,使反洗錢(qián)成為機構整體風(fēng)險控制的有機組成部分。首先,制度制定和實(shí)施應能夠保證本機構通過(guò)客戶(hù)身份識別等制度有效發(fā)現、識別和報告可疑交易;其次,制度要與本機構的經(jīng)營(yíng)規模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險特點(diǎn)相適應,并具有根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng )新的能力。

        組織構架方面。機構設置體現工作的獨立性,設立專(zhuān)門(mén)機構或指定內設機構負責反洗錢(qián)工作,配備必要的管理工作人員和專(zhuān)職人員,給予必要的財務(wù)保障和技術(shù)支持,建立分工合理、職責明確、報告關(guān)系明晰的機構職能和崗位職能, 并賦予反洗錢(qián)崗位人員履行職責所必需的權限。

        內控機制方面。一是地方法人機構制定績(jì)效評價(jià)標準,在充分考慮反洗錢(qián)合規因素和風(fēng)險因素后,把反洗錢(qián)績(jì)效考核納入全員考核中,制定問(wèn)責制度,特別是對董事、監事、經(jīng)理層的問(wèn)責制度。二是建立反洗錢(qián)內部控制責任制,對違反反洗錢(qián)內部控制制度的人員進(jìn)行責任追究。反洗錢(qián)合規部門(mén)負責對各業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理部門(mén)和分支機構反洗錢(qián)內部控制的執行情況進(jìn)行檢查、考核和評價(jià)。三是業(yè)務(wù)操作部門(mén)負責本條線(xiàn)業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內部控制和自我監督和糾正,定期或不定期對內控制度執行情況進(jìn)行檢查,發(fā)現問(wèn)題及時(shí)糾正。

        風(fēng)險識別、評估方面。風(fēng)險管理程序和計劃與風(fēng)險狀況相互匹配,在全面考慮客戶(hù)及地域、行業(yè)、職業(yè)等方面風(fēng)險狀況基礎上,科學(xué)合理地為每一名客戶(hù)確定風(fēng)險等級,建立合理的客戶(hù)風(fēng)險等級劃分流程,不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)參與客戶(hù)風(fēng)險評估工作。賦予同一客戶(hù)在本機構唯一的風(fēng)險等級,按照風(fēng)險高低分類(lèi)采取強弱風(fēng)險控制措施,定期不定期開(kāi)展客戶(hù)盡職調查,及時(shí)調整客戶(hù)風(fēng)險等級,使客戶(hù)風(fēng)險等級符合實(shí)際風(fēng)險狀況。

        信息溝通方面。建立暢通內外部信息溝通渠道,實(shí)現信息在機構內部之間及與外界相關(guān)部門(mén)之間共享,使各類(lèi)信息能夠準確、快捷地傳遞到相關(guān)部門(mén)和人員,使本機構員工及時(shí)了解反洗錢(qián)法規及工作要求,準確履行反洗錢(qián)工作職責,提高反洗錢(qián)內部控制效率,同時(shí)建立洗錢(qián)犯罪線(xiàn)索報告制度,將發(fā)現的與洗錢(qián)、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的線(xiàn)索,向司法機構報告,同時(shí)報當地人民銀行。 鑒于當前各類(lèi)犯罪活動(dòng)與洗錢(qián)活動(dòng)相互交織滲透,洗錢(qián)手段不斷翻新,各地方法人機構客群以中老年人為主、客戶(hù)對身份識別認同度不高、各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)專(zhuān)職專(zhuān)業(yè)反洗錢(qián)人員的現狀,加強反洗錢(qián)社會(huì )宣傳、反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓及聯(lián)合其他金融機構、工商、稅務(wù)、公檢法等權利機關(guān)形成反洗錢(qián)工作合力十分必要。 1.加大宣傳力度,營(yíng)造反洗錢(qián)社會(huì )氛圍。一是加大社會(huì )公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳,提高社會(huì )公眾對反洗錢(qián)工作重要性的認識;二是加大對偏遠農村反洗錢(qián)宣傳教育的投入,組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳,使偏遠農村的農戶(hù)更多地了解反洗錢(qián)知識和反洗錢(qián)的重要性;三是充分利用網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢,向廣大群眾宣傳洗錢(qián)活動(dòng)對社會(huì )的危害性,重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢(qián)的方式和方法,從而營(yíng)造濃厚的反洗錢(qián)社會(huì )氛圍。

        2.重視人員培訓,培養反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人員。制定反洗錢(qián)培訓計劃,由具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干授課,通過(guò)組織反洗錢(qián)知識競賽、案例分析講解等方式,豐富和提高反洗錢(qián)工作人員的業(yè)務(wù)能力。

        3.完善反洗錢(qián)工作協(xié)調機制,形成反洗錢(qián)工作合力。加強與其他金融機構、工商、稅務(wù)、公檢法等權利機關(guān)的合作,統一部署反洗錢(qián)階段性工作,定期或不定期地研究反洗錢(qián)階段性工作成效,從而增強反洗錢(qián)檢測的及時(shí)性和有效性。

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