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      后疫情時(shí)代農商銀行如何扛好鄉村振興之鼎

      時(shí)間:2020-04-24 09:48:44 來(lái)源:中國農商行網(wǎng) 作者:黃琛

        疫后經(jīng)濟發(fā)展及鄉村振興戰略釋放的巨大需求,必將成為金融投資新的熱點(diǎn)和增長(cháng)點(diǎn)。農信社系統總資產(chǎn)居業(yè)內首位,提供了近70%的農戶(hù)貸款和農林牧漁貸款,是鄉村振興金融服務(wù)無(wú)可替代的主力軍,應繼續深化本源,建立點(diǎn)線(xiàn)面結合、多元資本有機融合的發(fā)展體系。

        以鼎足之勢下好民生“五子棋”

        2020年正處于全面建成小康社會(huì )、決戰決勝脫貧攻堅和“十三五”規劃順利收官的重要“時(shí)間窗口”。3月27日,中國人民銀行會(huì )同銀保監會(huì )研究制定了《金融機構服務(wù)鄉村振興考核辦法(征求意見(jiàn)稿)》,將考核結果作為相關(guān)政策工具應用、銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)準入管理、監管評級、現場(chǎng)檢查、新增業(yè)務(wù)品種、債劵市場(chǎng)金融創(chuàng )新試點(diǎn)等工作的重要參考依據,和未來(lái)金融機構各項資質(zhì)和懲罰高度掛鉤。對農商銀行來(lái)講,是利好,也是強項,要持續不斷下好“五子棋”。

        首先,要持續不斷做好“糧袋子”金融服務(wù)。民以食為天,國以糧為安。糧食問(wèn)題對于任何一個(gè)國家而言,在任何時(shí)候都是影響其國家安全的至關(guān)重要因素。黨的十八大以來(lái),以習近平同志為核心的黨中央更是把糧食安全作為治國理政的頭等大事,多次強調“中國人要把飯碗端在自己手里,而且要裝自己的糧食”。為此,突出“糧安工程”金融供給,也是農商銀行服務(wù)鄉村振興的重中之重。一是要緊扣區域發(fā)展規劃,支持落實(shí)藏糧于地戰略,加快高標準農田建設和中低產(chǎn)田改造金融服務(wù)力度,促進(jìn)農業(yè)綜合生產(chǎn)能力提升。二是要多開(kāi)發(fā)“農”字號金融服務(wù)產(chǎn)品,積極支持農村土地流轉、大田托管等農業(yè)多種形式規模經(jīng)營(yíng),促進(jìn)農業(yè)集約化、規;、標準化發(fā)展,帶動(dòng)小微企業(yè)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增收致富。三是做好糧食產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),支持農資經(jīng)銷(xiāo)商、超市、糧油店、糧食收儲商等網(wǎng)點(diǎn)建設改造,建立統一標準化的生活農資超市,更好的服務(wù)農民、農場(chǎng)主、涉農企業(yè)等,進(jìn)而形成農村大網(wǎng)絡(luò ),打造農商大平臺,推動(dòng)農業(yè)現代化、農商現代化、農村城鎮化。

        第二,要持續不斷做好“菜藍子”金融服務(wù)。在金融服務(wù)布局上,支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)走“生產(chǎn)基地+中央廚房+餐飲門(mén)店”“生產(chǎn)基地+加工企業(yè)+商超銷(xiāo)售”等“企業(yè)+基地+農戶(hù)”發(fā)展模式,形成市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農戶(hù)的“產(chǎn)、加、銷(xiāo)”一條龍格局,促進(jìn)農村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合。在疫后農村支持上,加大對種植、養殖,以及蔬菜收儲、運輸、供應等環(huán)節的收購點(diǎn)、經(jīng)紀人、運輸戶(hù)、批零商的信貸支持力度,支持農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。在普惠金融推進(jìn)上,支持貧困村“一村一品”產(chǎn)業(yè),扎實(shí)推進(jìn)貧困地區光伏扶貧、旅游扶貧、整村推進(jìn)扶貧等工作。

        第三,要持續不斷做好“藥瓶子”金融服務(wù)。一是充分利用抗疫期間的系列信貸產(chǎn)品,加強金融覆蓋面的鏈接和擴容,深度融入鄉村公共服務(wù)體系建設,幫助鄉村改善醫療服務(wù)條件,滿(mǎn)足農村基礎教育、人居環(huán)境和醫療衛生服務(wù)領(lǐng)域金融需求。二是要進(jìn)一步深化與國家政務(wù)服務(wù)平臺的對接,進(jìn)一步拓寬城鄉居民基本醫療保險、大病保險和基本養老保險代理業(yè)務(wù)金融覆蓋面,促進(jìn)醫保全國異地就醫聯(lián)網(wǎng)直接結算。三是進(jìn)一步加強與農村養老機構的融合,支持各類(lèi)實(shí)體創(chuàng )新多元化照料模式,服務(wù)農村養老保障體系建設。

        第四,要持續不斷做好“氣壇子”金融服務(wù)。宜居、環(huán)保、節能、綠色、安全,是鄉村振興的主題,也是農商銀行延伸金融服務(wù)領(lǐng)域的重大課題。如“全縣電氣化”“鎮鎮電氣化”“村村電氣化”及“煤改氣”、智慧用能等領(lǐng)域,從基礎工程建設端到千家萬(wàn)戶(hù)的基本生活,客戶(hù)鏈條長(cháng),派生產(chǎn)業(yè)多,是提升人民群眾生活質(zhì)量最直接、最現實(shí)的服務(wù)路徑。特別是鄉村振興與泛在電力物聯(lián)網(wǎng)所派生的系列金融需求,于農商銀行來(lái)講,無(wú)論是信貸服務(wù),還是金融網(wǎng)絡(luò )連接,都需要農商銀行進(jìn)行系統規劃,多維切入,構建戰略支點(diǎn),在履行社會(huì )責任過(guò)程中,實(shí)現自身效益與社會(huì )效益的多贏(yíng)。

        第五,要持續不斷做好“錢(qián)袋子”金融服務(wù)。由于現代農業(yè)技術(shù)不斷發(fā)展,以及農村地區對子女教育、醫療等金融需求旺盛,在需求額度上,各類(lèi)涉農主體資金需求量明顯增加,5萬(wàn)元以?xún)鹊膫鹘y小額農戶(hù)貸款已逐漸被農商銀行技術(shù)微貸取代。從疫情期間各類(lèi)涉農主體信貸風(fēng)險的對比來(lái)看,技術(shù)性、儲備性、專(zhuān)業(yè)性的線(xiàn)上微貸沖擊最小。為此,農商銀行還需順應村民行為軌跡,加強金融知識的普及和推廣,幫助農民樹(shù)立“理財”意識和現金儲備意識,把金融服務(wù)融入到生產(chǎn)、消費、社交等各個(gè)場(chǎng)景,通過(guò)多入口、泛金融服務(wù)構建合作“強連接”。

        以鑄鼎之懷彈好民安“六和弦”

        當前,農村金融服務(wù)面臨的障礙是成本效率低、農戶(hù)還款能力不穩定,且農戶(hù)對利率的承受能力有限,資本回報率相對偏低,不良率相對偏高。僅僅依靠財政補貼激勵,不僅政府面臨逐步增大的財政支出壓力,同時(shí)也存在多種道德風(fēng)險,缺乏長(cháng)期可持續性。

        加強與監管資源的融合推進(jìn)。近年來(lái),金融機構圍繞著(zhù)實(shí)施鄉村振興戰略,紛紛出臺了富有含金量的政策舉措。農商銀行如何聚焦金融資本,突破“小牛拉大車(chē)”的局面,需要把握好點(diǎn)和面、近和遠、橫和直等多方面關(guān)系,實(shí)現良性互動(dòng)、共贏(yíng)發(fā)展。為此,要進(jìn)一步加強與監管資源的融合推進(jìn),借勢省聯(lián)社改革機遇,完善相關(guān)體制機制,依托省聯(lián)社提升整體優(yōu)勢,完善基層法人治理,促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)和規;l(fā)展,奠定市場(chǎng)競爭力優(yōu)勢基礎。尤其是發(fā)揮省、縣兩級法人的服務(wù)作用,提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力和成本效率,探索有效的專(zhuān)業(yè)化監管機制,改善成本結構和風(fēng)控效果,提升抗風(fēng)險能力。

        加強與金融資源的融合推進(jìn)。銀行、保險、期貨、租賃、擔保等業(yè)務(wù)存在互補性。例如,為農戶(hù)提供農業(yè)保險、人壽健康保險可以降低信貸風(fēng)險,借助農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)可以管理價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險。信息化、大數據、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、移動(dòng)通訊等技術(shù)交叉融合,有效改善了農村普惠金融服務(wù)的成本效率,也為農商銀行與其他金融資源建立聯(lián)動(dòng)機制,通過(guò)客戶(hù)共享、優(yōu)勢互補、流程對接、風(fēng)險對沖,實(shí)現合作共贏(yíng)、協(xié)同發(fā)展提供了重要支撐。

        加強與土地資源的融合推進(jìn)。通過(guò)確權頒證,農民最大的改變體現為資源變資產(chǎn)、資金變股金、農民變股東。在鄉村振興建設過(guò)程中,農村“兩權抵押”、“三權抵押”、農村土地整治、高標準農田建設、小城鎮建設、農民集中居住、農業(yè)現代化等系列項目金融需求空間巨大,農商銀行不僅要做好信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng )新,同時(shí)也要積極參與鄉村治理,如與農村基層組織聯(lián)合,加強村銀共建,推廣整村授信,做好金融網(wǎng)格服務(wù),選派優(yōu)秀人員到鄉村掛職等,從核心和內涵上落實(shí)鄉村振興長(cháng)遠戰略。

        加強與互助資源的融合推進(jìn)。如何解決利率、風(fēng)險、普惠型“三難”問(wèn)題?由于市場(chǎng)失靈的存在,信貸供給離不開(kāi)政府的引導,但又不能完全依靠政府財力,長(cháng)時(shí)期的低利率資金不僅會(huì )造成巨大的財政壓力,另一方面官方信貸也容易造成“二八”分化,即只專(zhuān)注于20%的客戶(hù)便可獲得整個(gè)市場(chǎng)80%的利潤,無(wú)法保證農村金融服務(wù)的普惠型。因此,控風(fēng)險和將成本是關(guān)鍵,既要在責任銀行上提升高度,又在綜合效益上提精度。最佳的切入點(diǎn)是加強與管理規范的農村互助組織的融合,如四川儀隴縣的“民富中心”模式,既有農村“熟人社會(huì )”相互間知根知底的信息優(yōu)勢,又有嚴格、規范的風(fēng)險控制機制,其農村扶貧互助社始終走在正規的道路上,為延伸農村普惠金融奠定了基礎和條件。

        加強與電商資源的融合推進(jìn)。當前正處工業(yè)化、信息化、城鎮化、農業(yè)現代化“四化同步”的關(guān)鍵時(shí)期,迫切需要推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)”發(fā)展。雖然,部分地區農業(yè)數據資源利用率低,數據分割嚴重,但疫后經(jīng)濟發(fā)展將進(jìn)一步催生農村電商的活力。從農商銀行的角度來(lái)看,與電商資源的融合發(fā)展,具有較強的優(yōu)勢。首先,大部分農商行有自身的電商平臺,容易找到農村電商的服務(wù)支點(diǎn);其次,有大量長(cháng)期深入基層的客戶(hù)經(jīng)理,對本地產(chǎn)品及商戶(hù)(農戶(hù))具有相當深刻的了解,可以為電商平臺舉薦最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,并承擔質(zhì)量監管重任,在生產(chǎn)、供應源頭為產(chǎn)品質(zhì)量保駕護航;第三,擁有完備的金融服務(wù)體系和強大的資金后盾,能夠為商家提供最安全、便捷、優(yōu)惠的支付結算服務(wù),組合創(chuàng )新出多種多樣的金融產(chǎn)品;第四,加強與農村電商的互聯(lián)、互補,有利于相互取長(cháng)補短,更好地服務(wù)“三農”、小微企業(yè)。

        加強與文旅資源的融合推進(jìn)。雖然疫情對旅游產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生了一定的沖擊,但從疫后發(fā)展趨勢來(lái)看,鄉村旅游將成為我國旅游市場(chǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。,這主要是供給與需求兩方面因素共同推動(dòng)的結果,從供給的角度來(lái)看,主要是農村產(chǎn)業(yè)結構調整的需要;從市場(chǎng)需求的角度來(lái)看,主要是城鎮化進(jìn)程加快的結果。一是有利于加強城鄉文化交流,提升村民的市場(chǎng)觀(guān)念,促進(jìn)土地的合理開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)多元化,提高用地效益。二是有利于促進(jìn)發(fā)展“三生”農業(yè),即生產(chǎn)、生活、生態(tài),促進(jìn)生產(chǎn)企業(yè)化、生活現代化和生態(tài)自然化。三是有利于農村產(chǎn)業(yè)結構的調整和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,促進(jìn)農村剩余勞動(dòng)力問(wèn)題的解決。

        以扛鼎之力練好民強“八段錦”

        鄉村振興統領(lǐng)“三農”問(wèn)題。但無(wú)論是金融需求、抵押擔保,還是農村居民對金融新產(chǎn)品的熟悉程度,“三農”金融的復雜程度都遠遠高于一般的城市金融,需要創(chuàng )設更強的載體,更活的機制。

        完善信息技術(shù),適應“三農”金融需求。農業(yè)生產(chǎn)周期冗長(cháng),產(chǎn)品復雜多樣,各種產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)趨勢、營(yíng)銷(xiāo)模式存在著(zhù)很大差異。例如,有些產(chǎn)品可能會(huì )存儲起來(lái)進(jìn)行反季節銷(xiāo)售,生產(chǎn)者會(huì )主動(dòng)制造庫存,這與工業(yè)品追求資金周轉率與產(chǎn)銷(xiāo)率截然不同。有些農產(chǎn)品,可能需要三至五年周期的前期生產(chǎn)時(shí)間,對金融的需求呈現出不規則變化的情形。因此,農商銀行應特別是要重視各類(lèi)數據信息積累,依托互聯(lián)網(wǎng)、大數據等,積極開(kāi)發(fā)符合農村經(jīng)濟特點(diǎn)和農民消費習慣的金融產(chǎn)品。例如,針對存儲產(chǎn)品用于反季節銷(xiāo)售的,可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等開(kāi)發(fā)出基于倉單動(dòng)態(tài)質(zhì)押的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等。

        完善服務(wù)路徑,適應“三農”發(fā)展環(huán)境。當前,我國農業(yè)農村發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生重大變化,農村金融服務(wù)的市場(chǎng)基礎也相應發(fā)生了重要變化。一是隨著(zhù)農業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)和農民互助社的發(fā)展,農村生產(chǎn)集約化的程度不斷提高,在農村金融需求大幅提升的背景下,需要農商銀行進(jìn)一步提升服務(wù)效率和服務(wù)水平;二是農業(yè)科技的發(fā)展,高效農業(yè)的理念日益普及,農業(yè)轉型提速,需要農商銀行與農村科技部門(mén)合作,引入更為專(zhuān)業(yè)的項目評估系統;三是隨著(zhù)各類(lèi)金融供給主體的進(jìn)入,農村金融領(lǐng)域的競爭加劇,需要農商銀行在利率定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)改進(jìn)、風(fēng)險控制等方面進(jìn)一步適應普惠金融發(fā)展趨勢。

        完善專(zhuān)業(yè)體系,適應“三農”產(chǎn)業(yè)升級。鄉村振興的內涵十分豐富,既包括經(jīng)濟、社會(huì )和文化振興,又包括治理體系創(chuàng )新和生態(tài)文明進(jìn)步,其關(guān)鍵和重點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)振興。需要農商銀行建立專(zhuān)業(yè)化的管理服務(wù)體制,通過(guò)專(zhuān)家輔助團隊,在產(chǎn)業(yè)項目及產(chǎn)業(yè)鏈配套客戶(hù)群資金授信、資金用途及風(fēng)險控制等方面層層把關(guān),不僅要在信貸決策方面可以提供重要的意見(jiàn),同時(shí)也要對農戶(hù)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等方面提供幫助,從源頭上控制農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

        完善正向激勵,適應“三農”戰略規劃。一是多爭取政府對農商銀行激勵。對農商銀行在“三農”服務(wù)中履行的社會(huì )責任和義務(wù),在財政貼息、稅收管理及不良貸款化解上的財務(wù)損失,多出臺實(shí)質(zhì)性的正向激勵措施,促進(jìn)農村普惠金融的完善,避免被動(dòng)選擇高風(fēng)險客戶(hù)。二是做好農商銀行對農戶(hù)的激勵。圍繞誠信建設,促進(jìn)農戶(hù)遵守信貸合約,量力而行申請貸款,對守約農戶(hù)給予逐步遞增的降息獎勵。三是做好對支農網(wǎng)點(diǎn)和信貸員的激勵。適度提升“三農”貸款內部計價(jià)標準,嚴格與業(yè)務(wù)量和不良率掛鉤;同時(shí),為表現良好的信貸員提供良好發(fā)展空間,包括在系統內提拔和微基層黨政單位輸送人才。

        完善服務(wù)鏈條,適應“三農”多元需求。進(jìn)一步優(yōu)化融資擔保和聯(lián)合增信體系,搭建多元化融資服務(wù)平臺,適應規;r業(yè)種養項目、農產(chǎn)品加工、流通龍頭產(chǎn)業(yè)、農村小微企業(yè)發(fā)展融資需求。創(chuàng )新和引入“投、貸、租、債、期、險、擔保”相結合的投資業(yè)務(wù)模式,為客戶(hù)提供綜合服務(wù),滿(mǎn)足傳統存貸款以外的多元化融資需求。

        完善扶貧成效,適應“三農”內生要求。延伸金融服務(wù)領(lǐng)域,加強與農業(yè)職業(yè)培訓機構的戰略聯(lián)盟,為農民工培訓和職業(yè)教育提供技能、技術(shù)、資金、信息、崗位、幫扶等“一條龍”服務(wù)。加強農商銀行跨省交流,推進(jìn)重點(diǎn)項目實(shí)驗示范區經(jīng)驗成果,支持貧困區基礎設施建設、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,推廣光伏扶貧、旅游扶貧、資產(chǎn)收益扶貧等重點(diǎn)項目的成功經(jīng)驗和信貸服務(wù)體系。

        完善支農機制,適應“三農”周期特點(diǎn)。從長(cháng)期看,銀行與農戶(hù)同舟共濟,共同發(fā)展,才能實(shí)現戰略雙贏(yíng),更有助于自身長(cháng)遠發(fā)展。但現實(shí)中順周期風(fēng)控管理機制需要改進(jìn),如農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期性特點(diǎn)比較普遍,農業(yè)收成欠豐相隔,加上自然災害、疫情影響,導致農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大。在農產(chǎn)品行情偏熱階段發(fā)放貸款,農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的投資成本較高,而大量投資生產(chǎn)的結果是農產(chǎn)品價(jià)格下降,因而預期收益偏低。另一方面,農民受災之后,如果能繼續投入生產(chǎn),可以逐步恢復貸款償還能力,但如果停止支持農民,則不但農民陷入困境,銀行貸款也難以收回。因此,只有農民還款能力逐步提高,銀行支農才具有持續發(fā)展的基礎。這就需要銀行與農民以實(shí)現共同發(fā)展為導向,完善支農機制。

        完善授信管理,適應 “三農”持續發(fā)展。當前,涉農貸款不良率偏高已成為風(fēng)控難點(diǎn)。在一些地區,已影響業(yè)務(wù)的持續性。不良率偏高,表面上是涉農主體違約行為引起,實(shí)際上與銀行現行的授信業(yè)務(wù)模式有關(guān),如果授信額度超過(guò)客戶(hù)原有還款能力,而授信期限又過(guò)短,與農業(yè)生產(chǎn)周期不匹配,這種情況在現實(shí)中比較普遍。一方面超出實(shí)際還款能力發(fā)放貸款,另一方面又嘗試創(chuàng )新抵押擔保措施,其風(fēng)控機制必然存在很大局限性。完善支農績(jì)效評估機制,目的在于促進(jìn)金融支農的創(chuàng )新活動(dòng)貼近實(shí)際,包括利用大數據分析等技術(shù),以及完善體系組織架構、促進(jìn)戰略協(xié)同,等等。

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