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      對農信社縱深推進(jìn)“整村授信”工作的思考

      以綿陽(yáng)游仙區魏城鎮鐵爐村為例

      時(shí)間:2020-06-16 14:23:36 來(lái)源:中國農商行網(wǎng) 作者:黃勝 李慶明 蘇志飛 孔德

        2020年,四川農信游仙農信聯(lián)社將“大零售”作為全年工作重點(diǎn),不斷創(chuàng )新工作舉措,將整村評級授信作為回歸本源、深耕農村市場(chǎng)專(zhuān)注主業(yè)、支持鄉村振興的發(fā)展戰略作為主要抓手。筆者有幸參加魏城分社整村評級授信試點(diǎn)工作,通過(guò)走村串戶(hù),加快整村授信工作步伐,打造“精準營(yíng)銷(xiāo)、集中授信”服務(wù)新模式,推進(jìn)零售金融服務(wù)快速發(fā)展,農村市場(chǎng)大有可為,做實(shí)做細整村評級授信,四川農信勢在必行。

        一、基本情況

        綿陽(yáng)市游仙區魏城鎮鐵爐村,環(huán)境幽美,空氣清新,綠蔭成林。村內有8個(gè)村民小組,農戶(hù)360戶(hù),1060人,;有植物油加工廠(chǎng)、農機廠(chǎng)、鉛筆廠(chǎng)、鑄鋁制品廠(chǎng)、調味品廠(chǎng)、榨油廠(chǎng)6家企業(yè);農產(chǎn)品主要有棗子、紫色包心菜、韭菜花、紅薯、大蔥5種;因外出務(wù)工和經(jīng)商的人較多,村落空心化問(wèn)題普遍存在。據調查統計,目前鐵爐村僅有21戶(hù)農戶(hù)在魏城農信社有借款,占總戶(hù)數5.83%,金額60.1萬(wàn)元。其中:18戶(hù)表內貸款戶(hù),共計22筆53萬(wàn)元。

        二、整村授信存在的不足

        通過(guò)對魏城鎮鐵爐村整村評級授信工作試點(diǎn)調查,發(fā)現基層社存在以下六個(gè)方面的不足。

        (一)對整村評級授信認識不足片面認為小額農貸放不出去。如,該村借款農戶(hù)僅占本村戶(hù)數5.83%。其原因一是對農戶(hù)資金需求了解不夠,對生產(chǎn)周期不清楚,扶持方向不明。在貸款額度、用途等方面隨意性較大;二是沒(méi)有實(shí)行統一的整村評級授信管理工作;三是任務(wù)指標下達缺少科學(xué)依據和可行性調查,基層農信社員工有抱怨情緒。

        (二)基礎信息不完善,影響辦貸放款效率。調查發(fā)現,魏城社放一筆小額農貸,其操作流程,必須要有3個(gè)客戶(hù)經(jīng)理同時(shí)到場(chǎng)方可辦理,缺少哪一位都不可能辦理,客戶(hù)和農信社都感覺(jué)環(huán)節過(guò)多,時(shí)間長(cháng),十分不便。導致貸審會(huì )集體審批不落實(shí)流于形式,設崗職責不明,監督作用難以發(fā)揮。主要原因為,前期客戶(hù)基礎信息收集、調查沒(méi)有做到位,未在系統中進(jìn)行評級授信,導致每營(yíng)銷(xiāo)一名客戶(hù),就需要在小額農貸系統中進(jìn)行評級授信,此環(huán)節耗時(shí)長(cháng)、參與人員多。

        (三)競爭、危機意識不強,基礎客群流失嚴重。盲目認為,農信社是獨家經(jīng)營(yíng),沒(méi)人搶農村金融這個(gè)“土飯碗”。殊不知,近幾年,農村金融業(yè)發(fā)展迅猛,異軍突起。如,螞蟻金服、城商行、郵政儲蓄銀行、建行普惠金融等金融機構蠶食市場(chǎng),不斷地涌入農村領(lǐng)域。據筆者了解,僅鄉鎮郵儲銀行市場(chǎng)份額約占鄉鎮40%,我們部分存貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群流失嚴重。

        (四)貸款“三查”制度不落實(shí)。特別是貸后管理不到位?陀^(guān)原因,農信社業(yè)務(wù)范圍,點(diǎn)多面廣,人少事多,無(wú)法追蹤農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),導致情況缺失;主觀(guān)原因,貸后跟蹤檢查不夠,對貸款用途的轉移和挪用情況不能有效進(jìn)行監控。據調查,魏城鎮鐵爐村有2筆可疑和1筆關(guān)注的不良貸款形成就是屬于這種情況。3筆貸款金額雖說(shuō)不到3萬(wàn)元,但未建監控臺賬,導致不能準確反映貸款發(fā)放及收回的全過(guò)程。

        (五)重評級授信輕貸款管理。主要體現在對整村評級授信缺乏動(dòng)態(tài)管理。一是對農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況跟蹤檢查力不從心,對農戶(hù)評定結果存在“一評定終身”的現象,缺乏對農戶(hù)動(dòng)態(tài)監測和跟蹤管理;二是對農戶(hù)的信用等級升降和資格取消管理工作跟不上。例如,在調查中,原來(lái)的小額農貸3萬(wàn)元上限已遠遠不能滿(mǎn)足當今農戶(hù)的資金缺口需要,存在授信額度小、惜貸的現象。

        (六)小額農貸手機銀行辦貸率低,不利于線(xiàn)上“不接觸式”業(yè)務(wù)拓展。全區農信社手機銀行辦貸率僅42.65%。

        三、對策建議

        針對目前農信社工作中存在的不足,筆者認為農村整村評級授信工作不能采取“單一模式”評級授信。建議采取“動(dòng)、靜結合變動(dòng)管理臺賬模式”進(jìn)行科學(xué)的、可行性評級授信。

        (一)深入實(shí)地調查,收集種植戶(hù)、養殖戶(hù)、個(gè)體戶(hù)、外出務(wù)工工頭等資料,建立完善電子信息。(包括:家庭成員結構、土地、房屋狀況,種養殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目、家庭收、支,負債等情況)。比如,筆者通過(guò)對魏城鎮鐵爐村整村評級授信走訪(fǎng)調查過(guò)程中了解到,按授信對象以戶(hù)為單位(成家未分戶(hù)的可單獨授信)、借款人年齡在18歲以上至60歲以下的標準統計,該村就有257戶(hù)符合評級授信條件,占總戶(hù)數71.38%,雖然評級授信對象不到該村的一半,但是工作需要農信社客戶(hù)經(jīng)理挨家挨戶(hù),一一對應,做細做深做實(shí)。這樣做不僅是農信社小額農貸貸前調查最基礎的工作,更是農信社做好農戶(hù)“靜態(tài)管理臺賬”的關(guān)鍵所在。

        (二)充分發(fā)揮人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢,借助村干部精準授信。精確掌握授信農戶(hù)“三無(wú)三有”變動(dòng)的活情況。特別是農戶(hù)“人品”、家庭婚姻狀況,社會(huì )評價(jià)、融資狀況、不良記錄,住所、職業(yè)、收入等活情況。這次調查,首先,我們給村社書(shū)記、主任匯報評級授信實(shí)施方案,闡述開(kāi)展整村評級授信工作對發(fā)展本村經(jīng)濟有促進(jìn)作用,得到村“兩委”大力支持。其次,8位村民小組長(cháng)全部到場(chǎng)積極配合。我們4位客戶(hù)經(jīng)理制定表格,篩出人員,完善內容,采取每人對接兩個(gè)生產(chǎn)隊,由隊長(cháng)一人一戶(hù)、逐項逐條介紹,錄入收集活情況,切實(shí)做好農戶(hù)“動(dòng)態(tài)管理臺賬”。據調查統計,該村篩出存在人品差、婚姻不穩定、好賭等不良行為的就有17人,占總人數1.60%,農信社已將其列入黑名單,剔出評級授信范圍。

        (三)農戶(hù)的整村評級授信工作建議與社?ń壎ㄊ謾C銀行,拴住客群。社?ㄊ谴磙r戶(hù)公民身份的證件,農戶(hù)信譽(yù)好壞直接影響信用額度評定。據調查統計,鐵爐村可綁定人數大約有216人左右,占總人數20.38%;按農戶(hù)村干部介紹,鐵爐村外出打工、經(jīng)商、種養殖大戶(hù)、子女就業(yè)的人較多。據不完全統計,有43個(gè)左右的農戶(hù)有富余資金,占總戶(hù)數11.94%,占總人數4.06%,若每戶(hù)按5萬(wàn)元/年計算,僅一個(gè)村就可組織200多萬(wàn)元儲蓄存款;同時(shí),這些農戶(hù)農信社還可推薦安裝“蜀信e”、“ETC”(注:有車(chē)的農戶(hù))等其他業(yè)務(wù),強化綜合金融服務(wù)。

        (四)全面推廣“卡貸通”手機銀行貸款,減輕客戶(hù)經(jīng)理工作壓力。在整村評級授信工作的基礎上,針對農村外出經(jīng)商和務(wù)工人多的特點(diǎn)。農信社要利用農民工節假日返鄉的契機,選擇符合條件的農戶(hù),為他們開(kāi)通手機銀行業(yè)務(wù)。教會(huì )在手機上熟練辦理貸款還款結息、無(wú)卡在A(yíng)TM機上存取款等業(yè)務(wù),解決了到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)排隊等候時(shí)間。而且解決了客戶(hù)經(jīng)理在門(mén)柜辦理業(yè)務(wù)扎堆的問(wèn)題,騰出時(shí)間、有精力深入到農村、社區、企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)中開(kāi)展正常信貸調查工作,解決“三查制度”不落實(shí)的問(wèn)題。

        (五)動(dòng)態(tài)監測調整貸款授信額度,實(shí)現普惠金融全覆蓋。根據農戶(hù)實(shí)際的收支情況,結合當地的經(jīng)濟結構和發(fā)展狀況,建議對整村評級授信的額度進(jìn)行適當調整。一是一般農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費貸款,按照“優(yōu)秀、較好、一般”三個(gè)等級分別給予最高8萬(wàn)元、5萬(wàn)元、3萬(wàn)元授信額度;二是對種養大戶(hù)、個(gè)體戶(hù)、外出務(wù)工工頭,可根據其規模、收入情況,按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不超過(guò)50萬(wàn)元的額度控制;三是線(xiàn)下做實(shí)風(fēng)控手續,線(xiàn)上(手機銀行)自助辦理貸款。據調查統計,鐵爐村有31戶(hù)左右需要信貸資金支持,占總戶(hù)數8.61%,若按平均每戶(hù)8萬(wàn)元資金需求計算,僅一個(gè)小村就在250萬(wàn)元左右。目前,該村貸款額度是60萬(wàn)元,需求缺口200萬(wàn)元左右。做實(shí)授信,督促用信,可以盡快解決農信社小額農貸投放難的問(wèn)題。

        (六)規范統一授信管理,聯(lián)合防控貸款風(fēng)險。按照“一次核定、余額控制、隨用隨還、周轉使用、信用監測、動(dòng)態(tài)調整”的原則,加快推進(jìn)整村評級授信工作,提高農村市場(chǎng)份額。聯(lián)社信貸管理部門(mén):一是制定統一的規范評價(jià),積極參與和輔導基層社做好整村評級授信工作,要求各分社不能有“等、靠”思想,嚴禁有應付上級、搞形式主義。二是嚴格用信程序。對農戶(hù)資信、風(fēng)險狀況明確授信后,在發(fā)放貸款時(shí),對外公開(kāi)授信政策,嚴禁暗箱操作,不得隨意突破授信額度。三是每年要協(xié)助基層分社開(kāi)展好當地的儲源和信貸資金需求調查工作。精準掌握各鄉鎮經(jīng)濟狀況,以解決分配任務(wù)、下達指標不準確的問(wèn)題。四是對已有小額信用貸款,再次申請抵押擔保貸款的農戶(hù),抵押擔保額度的線(xiàn)下資料應覆蓋小額信用貸款額度,防止超授信金額發(fā)放貸款。

       

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