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      鄉鎮客群金融需求服務(wù)初探

      以綿竹市富新鎮為例

      時(shí)間:2021-07-19 14:22:34 來(lái)源:農商行網(wǎng) 作者:袁文利

        一、富新鎮簡(jiǎn)介

        富新鎮位于綿竹市城郊東部,西靠二環(huán)路,東瀕綿遠河,省道成青公路從東向西穿境而過(guò),交通發(fā)達,為綿竹東部重點(diǎn)集鎮。2020年度,富新鎮行政區域轄9個(gè)行政村,3個(gè)社區,122個(gè)村民小組、55個(gè)居民小組,戶(hù)籍人口 49166人,其中:農業(yè)人口39914人。全年農業(yè)總產(chǎn)值8億2146萬(wàn)元,種養殖戶(hù)856戶(hù),農民人均可支配收入為24328元;全鎮工業(yè)企業(yè)81家,其中規模以上12家,工業(yè)總產(chǎn)值36億2868萬(wàn)元。富新鎮黨委在綿竹市黨委的領(lǐng)導下按照“農業(yè)強鎮、產(chǎn)業(yè)興鎮、農旅活鎮、康養護鎮”的發(fā)展理念,布局“場(chǎng)鎮綜合服務(wù)區、特色糧經(jīng)作物種植區、綿遠河綠色發(fā)展區”等組團發(fā)展藍圖,開(kāi)啟綿竹富新鄉村振興的新篇章。

        二、探索鄉鎮客戶(hù)金融需求服務(wù)的現實(shí)意義

        綿竹市富新鎮是一個(gè)農業(yè)大鎮,農業(yè)人口在總人口的81%,做好農村客戶(hù)的金融服務(wù)一直以來(lái)是農商行工作的重點(diǎn)和核心,為每戶(hù)農戶(hù)、新型農業(yè)主及其小微企業(yè)提供足額、便捷、高效的普惠金融服務(wù),做大做強實(shí)體經(jīng)濟,促進(jìn)農民增產(chǎn)增收,推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,助力鄉村振興的大發(fā)展。

        三、鄉鎮客戶(hù)金融需求的調查情況

        本次問(wèn)卷調查采用無(wú)記名的方式向富新鎮轄內的客戶(hù)進(jìn)行調查,通過(guò)對客戶(hù)的性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入來(lái)源和支出、投資傾向、金融需求偏好、服務(wù)方式改進(jìn)等12個(gè)層面集中對創(chuàng )新服務(wù)、客戶(hù)偏好、融資渠道三個(gè)方面的調查分析。(由于問(wèn)卷調查的對象有限性,范圍的局限性,方法的科學(xué)性,調查結果參考價(jià)值不高,見(jiàn)諒!)根據不完全統計初步得出如下結果:

        (一)客群渠道選擇

        調查中,89%的年輕人和高學(xué)歷人群對農商行的服務(wù)提出了更高要求。他們希望在依托傳統網(wǎng)點(diǎn)的基礎上,能夠方便在線(xiàn)上就可以辦理日常的金融業(yè)務(wù),比如手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理支付結算、密碼重置、掛失查詢(xún)、限額設置等日常金融賬戶(hù)的自助自理自辦,以滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)隨地的支付需求。另外90%以上的老齡客戶(hù)和學(xué)歷偏低客戶(hù)則偏向傳統網(wǎng)點(diǎn)的傳統產(chǎn)品的服務(wù),他們天然對新產(chǎn)品的抗拒和對傳統金融產(chǎn)品的慣性依賴(lài);其中有的甚至是文盲,只能在工作人員的指引下才能完成日常金融業(yè)務(wù)。

        (二)客群需求偏好

        1、忠誠老客戶(hù)(45歲以上)。他們經(jīng)常光臨實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),基本上都是農商行的老客戶(hù),或者是與老客戶(hù)有關(guān)聯(lián)客戶(hù)(家屬朋友、交易對手等),他們中80%以上選擇定期存款投資,把他們的收入儲蓄在銀行增值和以備不時(shí)之需。另外20%的客戶(hù)則選擇活期存款,以滿(mǎn)足他們日常的家庭開(kāi)支,農業(yè)生產(chǎn)生活和支付結算需要。2、圍觀(guān)的潛在客戶(hù)。這一部分客戶(hù)偶爾會(huì )來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理或者咨詢(xún)業(yè)務(wù),他們既有農商行的存貸產(chǎn)品,也同時(shí)擁有其他金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其中有79%客戶(hù)認為農商行的金融產(chǎn)品單一,產(chǎn)品體驗感不佳,利率優(yōu)勢不明顯;他們之所以一部分金融業(yè)務(wù)要選擇在農商行辦理,85%的客戶(hù)表示就近和方便的原則。3、新客戶(hù)。他們初次來(lái)到農商行建信息開(kāi)賬戶(hù),為了工資結算、社保功能、學(xué)生校園卡、一次性轉賬支付等金融服務(wù)需要,這部分客戶(hù)大部分集中在未成年人和青年客戶(hù),暫時(shí)只停留在金融基礎服務(wù)的層面上。

        (三)客群融資需求

        1、普通農戶(hù)。

        普通農戶(hù)大多以一家一 戶(hù)為主體進(jìn)行分散經(jīng)營(yíng),這種經(jīng)營(yíng)方式生產(chǎn)規模小、耕作粗放、受自然因素影響大、風(fēng)險高、收益低,生產(chǎn)中臨時(shí)需要 一些小額資金,生活中遇到購房、醫療、教育、婚喪等特殊資金需要時(shí)還是想要得到農商行的支持和幫助?傮w來(lái)看,由于他們的生產(chǎn)規模小, 借款也往往是應急之需,一般借貸所需的額度也都不會(huì )太大。

        2.新型農業(yè)主體。

        新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是近年在農村出現的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、農民合作社、農業(yè)企業(yè)等群體。 他們的金融需求是(1)融資需求具有普遍性 。近年來(lái),新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體隨著(zhù)國家的號召和支持蓬勃發(fā)展起來(lái),但是有不少還處于初創(chuàng )期,他們的興建往往需要大量 的啟動(dòng)資金。一般來(lái)說(shuō),新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從開(kāi)始運營(yíng)到收回投資,至少需要經(jīng)歷二至三年。每到播種、施肥及農忙收割季節,資金方面 的總需求往往會(huì )非常龐大。這與農業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn) 也是密切相關(guān)的。播種時(shí)節需要購買(mǎi)足夠的種子、化肥,農作物生長(cháng)期間需要定時(shí)噴灑農藥防治病蟲(chóng)害,收獲季節往往需請人或雇用農機手幫助 收割儲運。此時(shí),就不可避免地會(huì )產(chǎn)生季節性的 大規模資金需求。因此, 大多數新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從投資運營(yíng)開(kāi)始,就需 要持續不斷的資金支持。(2)融資主要用于擴大再生產(chǎn)和開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體本質(zhì)特征決定了其生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)活動(dòng)已完全不同于傳統的農業(yè)生產(chǎn)方式。新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是一種以經(jīng)濟信息為指引,以先進(jìn)農業(yè)技術(shù)為支撐,以科學(xué)管理知識為指導進(jìn)行大 規模、集約化生產(chǎn),采用靈活經(jīng)營(yíng)手段獲取經(jīng)濟效 益的市場(chǎng)主體。為了追求規模效益和生產(chǎn)效率, 他們不僅需要投入大量資金用于購買(mǎi)大型農機具 等機器設備,還要經(jīng)常注入大量資金進(jìn)行技術(shù)改造,擴大再生產(chǎn)。(3)融資需要靈活的抵押方式和優(yōu)惠利率。首先,新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同于工商企業(yè)。 這些經(jīng)營(yíng)主體擁有的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)等抵押物一般都比較少,即使有抵押物價(jià)值往往也都相對較低。在新的政策規定中,雖然一些新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以用土地經(jīng)營(yíng)權作為抵押,但現實(shí)中抵押借款數額有限,遠遠不能滿(mǎn)足其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。如果不完善現行的抵押貸款方式和條件,就會(huì )制約新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。其次是利率因素。由于新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求規模大、數量多,他們對利率高低格外關(guān)注,如果利率過(guò)高就會(huì )成為其沉重負擔,有時(shí)會(huì )成為壓垮新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的直接原因。因此,農商行創(chuàng )新一些靈活適用的抵押貸款擔保方式和優(yōu)惠貸款利率,推動(dòng)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生存、成長(cháng)和發(fā)展,為鄉村經(jīng)濟發(fā)展注入金融活水。

        四、應客戶(hù)之需我們該如何做

        (一)傾情服務(wù),夯實(shí)基礎業(yè)務(wù)贏(yíng)得客戶(hù),贏(yíng)得客戶(hù)方能贏(yíng)得市場(chǎng)。一是固本。抓好農場(chǎng)市場(chǎng)歷來(lái)是農商行強基固本的沃土,只有把家門(mén)口的客戶(hù)服務(wù)好、維護好才是立業(yè)的根本和持續發(fā)展的源泉。經(jīng)常光臨農商行的老客戶(hù)和潛在客戶(hù),他們對農商行的忠誠度和貢獻度不容置疑;他們在日常金融消費中所頻繁需要的賬戶(hù)資金查詢(xún)、存取現金、轉賬支付等基礎需求能夠得到方面快捷的服務(wù),避免老客戶(hù)流失,有效地做到穩存穩貸。二是競爭。主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢產(chǎn)品,拿出核心競爭力爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù),想要在有限的市場(chǎng)范圍內抓牢客戶(hù)本身就是一場(chǎng)戰斗,在與同行業(yè)的爭搶中穩定客源并拓展客源。三是精心。精心服務(wù)體現在日常服務(wù)場(chǎng)景的精細化程度和用心溫度。充分利用好線(xiàn)下的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和智能自助機具設備的金融服務(wù)功能,最大程度地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。每一次業(yè)務(wù)的引導、查詢(xún)、辦結都可以滲透我們的服務(wù)理念和企業(yè)文化;每一次對特殊客戶(hù)群體的關(guān)心和上門(mén)服務(wù)都是對踐行服務(wù)宗旨和人文關(guān)懷的彰顯。

        (二)創(chuàng )新服務(wù),滿(mǎn)足鄉鎮客戶(hù)的金融需求,服務(wù)“三農”發(fā)展。一是創(chuàng )新服務(wù)手段,F代化金融產(chǎn)品線(xiàn)上化、快速化等方面的金融服務(wù)需求將顯著(zhù)增長(cháng),農商行依托傳統網(wǎng)點(diǎn)、設備做好金融服務(wù)的同時(shí)多措并舉助農惠農,主力鄉村振興通過(guò)雙基共建,利用“黨建+金融”的交流活動(dòng)平臺,做大做強紅色信貸,促進(jìn)整村授信。二是創(chuàng )新貸款產(chǎn)品,滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。充分利用手機銀行蜀信e貸等線(xiàn)上申貸平臺,通過(guò)線(xiàn)上對客戶(hù)信息資料收集、貸款額度授信、客戶(hù)可以隨時(shí)隨地申請信用貸款,實(shí)時(shí)查詢(xún)貸款授信額度,簡(jiǎn)便高效,極大地方便客戶(hù)的臨時(shí)資金需求。 三是優(yōu)化線(xiàn)下信貸流程,滿(mǎn)足新型農業(yè)主體的信貸融資需要。實(shí)行首問(wèn)負責和限時(shí)辦結 制,施行“一次調查、一次審查、一次審 批、一次辦理、循環(huán)放款”流程。四是差異化需求滿(mǎn)足。及時(shí)為特殊客戶(hù)和企業(yè)紓困解難,發(fā)揮主力軍銀行的責任擔當:差異化利率定價(jià)機制,對困難企業(yè)實(shí)行特殊服務(wù)和展期,利息延期等措施。充分發(fā)揮政銀合作聯(lián)動(dòng)發(fā)力的作用,信貸支持延展鄉村發(fā)展新優(yōu)勢。在綿竹市黨委政府的主導下,借助人民銀行支農再貸款政策,農商銀行與農業(yè)農村局發(fā)揮各方優(yōu)勢共同開(kāi)發(fā)鄉村振興貼息貸款產(chǎn)品等。

        五、結語(yǔ)

        2021年是實(shí)施鄉村振興戰略的"開(kāi)局年",作為當地鄉村振興的金融主力軍,綿竹農商銀行堅守本源,深耕本土,夯實(shí)信用工程根基,激活農村要素,爭當鄉村振興排頭兵。農商行作為基層金融機構,一直致力于服務(wù)三農,服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展,在承擔地方經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )責任方面都體現出來(lái)自身的擔當和服務(wù)人民的應有之義。

        作為鄉鎮上的農商行鄉鎮支行,富新支行應該積極響應黨和國家的政策,按照總行的整體部署以鄉村振興為契機,立足本地區的發(fā)展目標和方向定位,充分發(fā)揮我行的團隊精神主動(dòng)積極作為,精準發(fā)力,把我們的服務(wù)宗旨和理念滲透在日常的業(yè)務(wù)辦理中,詮釋在各種金融產(chǎn)品中,彰顯“四川農信·四川人民自己的銀行”這塊金字招牌。

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