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      農商銀行鄉村振興金融服務(wù)對策探究

      時(shí)間:2021-08-31 14:15:57 來(lái)源:農商行網(wǎng) 作者:謝璐憶 張征 陳燕旭

        立足于當前中華民族偉大復興的戰略全局和世界正經(jīng)歷百年未有之大變局以及我國已轉向高質(zhì)量發(fā)展的新階段特征,全面遵循創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享的新發(fā)展規律,主動(dòng)融入以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局,農商銀行要守住農業(yè)、農村、農民“三農”主陣地,牢牢把握農村金融市場(chǎng)的主導地位,必須堅定以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導,深入貫徹落實(shí)中央、省委省政府、市委市政府和省聯(lián)社黨委全面實(shí)施鄉村振興戰略的決策部署,切實(shí)履行農商銀行作為農村金融、普惠金融、地方金融三大主力軍銀行的使命,通過(guò)機制、產(chǎn)品、渠道、隊伍和服務(wù)等多方面高質(zhì)量創(chuàng )新服務(wù),全方位、立體式、多層次地支持鄉村振興。

        一、當前形勢分析

        脫貧攻堅勝利后,“三農”工作進(jìn)入全面推進(jìn)鄉村振興、加快農業(yè)農村現代化的新發(fā)展階段。三農工作得到空前的重視、國家在“三農”領(lǐng)域投入大幅度增加,農業(yè)農村改革縱深推進(jìn),鄉鎮行政區劃和村級建制調整改革基本完成,農業(yè)供給側結構性改革取得積極成效,現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效明顯、農業(yè)產(chǎn)業(yè)園區建設加快推進(jìn)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展,農村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,新型農業(yè)在農業(yè)總產(chǎn)值中的比例大幅提升,農村消費方式和消費習慣發(fā)生重大變化,新型城鎮化步伐加快,城鄉融合發(fā)展縱深演進(jìn)。農村金融市場(chǎng)發(fā)生較大變化。國有商業(yè)銀行不斷下沉服務(wù)重心,延伸服務(wù)觸角,一定程度上存在對三農優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的“掐尖”現象,對農商銀行發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量形成強有力的競爭。股份制銀行紛紛把農村金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)開(kāi)拓的“藍海”,持續加大資源投入,進(jìn)一步分割農村金融市場(chǎng),與農商銀行形成正面競爭。以螞蟻金服和京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構充分利用大數據、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù),打破傳統金融模式的時(shí)間、空間與成本約束,不斷進(jìn)行跨界競爭,一定程度影響著(zhù)農商銀行在農村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。 面臨挑戰分析 (一)外部挑戰。當前我國農村一二三產(chǎn)業(yè)融合還處于初級階段,農業(yè)是仍屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),生長(cháng)周期長(cháng)、管理水平低,存在著(zhù)自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險,又因社會(huì )誠信環(huán)境缺失,涉農貸款風(fēng)險補償機制不健全,一定程度上影響了農商銀行支持農村經(jīng)濟的積極性。同時(shí),受疫情影響的信貸資產(chǎn)風(fēng)險潛伏,城鎮化進(jìn)程的加快造成農村“空心化、老齡化”現象嚴重,農村信貸資產(chǎn)質(zhì)量不優(yōu),且當前強監管、嚴監管成為常態(tài),農商銀行合規管理成本面臨上行壓力。

        (二)內部挑戰。農商銀行經(jīng)營(yíng)規模持續增長(cháng),但發(fā)展不足、結構不優(yōu)、質(zhì)量不高的問(wèn)題仍然存在。針對鄉村振興方面的業(yè)務(wù)結構、客戶(hù)結構及信貸結構不優(yōu),“三農”年輕客戶(hù)、高價(jià)值客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比低。智慧銀行建設取得階段性成效,但科技支撐能力依然比較薄弱,離現代商業(yè)銀行還有較大差距,農綜站建設和便民服務(wù)亟待加強。

        三、對策與建議

        (一)始終堅持黨對鄉村振興戰略的領(lǐng)導。農商銀行黨委要始終堅持秉承“圍繞經(jīng)營(yíng)抓黨建,抓好黨建促發(fā)展”的理念,堅持以黨建工作為統領(lǐng),以“黨建與業(yè)務(wù)同發(fā)展、質(zhì)量和效益同提升”為目標,把黨建助推鄉村振興列為“三會(huì )一層”重點(diǎn)工作清單,與業(yè)務(wù)工作同部署、同安排、同考核、同落實(shí)。一是以“三會(huì )一課”為載體,組織黨員干部及時(shí)傳達學(xué)習黨的路線(xiàn)方針、金融政策等,研究落實(shí)各項鄉村振興和金融支持政策,將黨的領(lǐng)導和組織保障落實(shí)到金融服務(wù)鄉村振興基層一線(xiàn)。二是以黨建共建為抓手,通過(guò)簽訂共建協(xié)議,推動(dòng)農商銀行基層黨支部與轄內村社、街道、企業(yè)等基層黨組織結對共建,建立定期交流機制、信息反饋機制、效果評價(jià)機制等機制,通過(guò)打造信用環(huán)境、金融產(chǎn)品推介會(huì )等活動(dòng),利用電子銀行、自助設備、助農取款點(diǎn)、支農再貸款、信用村社(戶(hù))貸款優(yōu)惠利率等載體,以共建促鄉村振興。三是以“黨建+典型示范”為導向,將黨建工作與人才培養緊密結合,通過(guò)“建、培、激”方式,積極培養一批政治素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)技能精通、農村情況熟悉的鄉村振興金融人才隊伍。農商銀行要堅持緊扣“雙基共建”發(fā)展主線(xiàn),深入構建“黨建+金融”助力鄉村振興長(cháng)效機制,全面推進(jìn)鄉村振興金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

        (二)持續支持鞏固拓展脫貧攻堅成果。支持鞏固脫貧攻堅成果有效銜接鄉村振興,是做好新時(shí)期“三農”金融服務(wù)工作的首要任務(wù)。一是保持當前扶貧信貸政策不變,力度不減,繼續加強對已脫貧人口的金融支持,防止返貧。二是做好轄區內脫貧人口小額信貸合作協(xié)議簽訂、風(fēng)險補償金建立和財政貼息等工作,在符合政策、風(fēng)險可控的前提下,積極推進(jìn)脫貧人口小額信貸,支持脫貧人口通過(guò)發(fā)展生產(chǎn)增收致富。三是以扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重要著(zhù)力點(diǎn),發(fā)揮自身優(yōu)勢,將產(chǎn)業(yè)扶貧作為鞏固扶貧政策成果的根本途徑緊抓不放,繼續通過(guò)“銀行+龍頭企業(yè)+農戶(hù)”“銀行+合作社+農戶(hù)”等模式,帶動(dòng)當地弄戶(hù)發(fā)展,實(shí)現“支持一個(gè)產(chǎn)業(yè)、繁榮一片區域、帶富一方百姓”。

        (三)全力支持新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。農商銀行要充分利用農擔公司增信及分險作用,用好人行支農、支小、扶貧再貸款政策,積極推動(dòng)金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風(fēng)險控制等方面創(chuàng )新,合理調配信貸資源,扎實(shí)做好新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體各項金融服務(wù)工作,支持和促進(jìn)農民增收致富和現代農業(yè)加快發(fā)展。一是積極發(fā)揮農業(yè)龍頭企業(yè)信息優(yōu)勢及資金管控優(yōu)勢,發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)及利益聯(lián)結機制,全力支持各類(lèi)農業(yè)龍頭企業(yè)、具有市場(chǎng)發(fā)展潛力的小微企業(yè)、新型農村經(jīng)濟主體和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。二是推進(jìn)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng )新。積極創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款方式,拓展票據融資、訂單質(zhì)押等融資方式,設計專(zhuān)業(yè)大戶(hù)專(zhuān)項貸款的信貸產(chǎn)品,完善抵押資產(chǎn)評估和處置辦法,結合農村金融特點(diǎn),不斷開(kāi)發(fā)符合地方特色的金融信貸產(chǎn)品。三是對經(jīng)營(yíng)管理比較規范、主要從事農業(yè)生產(chǎn)、有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模、收益相對穩定的家庭農場(chǎng),按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶(hù)則戶(hù)、宜企則企、宜社則社”的原則,簡(jiǎn)化審貸流程,確保其合理信貸需求得到有效滿(mǎn)足。四是要準確掌握當地農民合作社的行業(yè)分布、發(fā)展水平和金融服務(wù)需求,重點(diǎn)加大對產(chǎn)品特色優(yōu)勢明顯、組織運行順暢、經(jīng)濟實(shí)力較強、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農民合作社的信貸支持。積極開(kāi)發(fā)和引入適合“三農”需求的金融產(chǎn)品,加強同業(yè)業(yè)務(wù)合作,探索建立與農戶(hù)、農民合作社、農村企業(yè)、保險公司等各有關(guān)農村市場(chǎng)利益主體間的利益聯(lián)結機制和互動(dòng)合作機制。五是對資信狀況好、資產(chǎn)實(shí)力強、發(fā)展潛力大的龍頭農業(yè)企業(yè)加強資金支持,同時(shí)通過(guò)供應鏈金融支持方式,為以農業(yè)龍頭企業(yè)為依托的不同類(lèi)型、不同經(jīng)營(yíng)規模的上下游小微企業(yè)客戶(hù)提供針對性融資服務(wù)和多樣化的融資方案。

        (四)重點(diǎn)支持新型農村集體經(jīng)濟組織發(fā)展。農商銀行作為農村金融的主力軍銀行,支持農村集體經(jīng)濟發(fā)展壯大對于盤(pán)活開(kāi)發(fā)農村集體資產(chǎn)資源、激發(fā)鄉村內生動(dòng)力具有重要意義。一是加強金融需求對接,積極跟進(jìn)新型農村集體經(jīng)濟組織產(chǎn)權制度改革,要融入其清產(chǎn)核資、成員核定和登記賦碼工作。二是做好支付結算服務(wù)。對于已開(kāi)立的集體經(jīng)濟組織要積極引導通過(guò)結算賬戶(hù)進(jìn)行資金結算,對于還沒(méi)有開(kāi)通賬戶(hù)的集體經(jīng)濟組織要力爭做到應開(kāi)盡開(kāi)。三是延伸面向農村的服務(wù)鏈條,創(chuàng )新服務(wù)方式,進(jìn)一步拓寬涉農信貸投放面,把農業(yè)企業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農民專(zhuān)業(yè)合作社、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等作為信貸重點(diǎn),加大對村級集體經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持和利率優(yōu)惠政策。

        (五)大力支持農村基礎設施建設。農商銀行要加大與各級黨委政府部門(mén)溝通協(xié)調,積極支持農村基礎設施建設。一是積極支持鄉村公共基礎設施建設。加大對農村水、電、氣、路和通信等“五網(wǎng)”基礎設施建設、農田水利設施建設、中小型灌區續建配套改造等支持力度,提升農村公共基礎設施服務(wù)能力。二是支持鄉村基本公共服務(wù)建設。在綜合平衡風(fēng)險與收益的前提下,做好農村地區學(xué)校、醫院、養老院、防災救災綜合服務(wù)站、鄉鎮社會(huì )工作服務(wù)站等基礎性公共服務(wù)項目的融資對接,提供必要的金融服務(wù)。三是積極支持農村生態(tài)環(huán)境改善。要加大對農村垃圾處理、污水處理及供水、農村危舊房改造、農村公共廁所改造等項目的金融支持力度。四是積極支持水利基礎設施建設,主動(dòng)對接向家壩灌區北總干渠一期工程、五小水利工程、高標準農田建設、土地增減掛鉤等項目,圍繞項目建設、拆遷安置、資金結算等提供配套金融服務(wù)。五是積極支持綠色金融。樹(shù)立綠色發(fā)展的觀(guān)念思維,創(chuàng )新多元化的金融工具支持綠色企業(yè)與綠色項目。

        (六)積極支持農村消費升級。為支持鄉村振興戰略的落地實(shí)施,農商銀行要大力發(fā)展消費金融,有效滿(mǎn)足農村合理消費需求,進(jìn)一步優(yōu)化農村金融環(huán)境。一是豐富農村消費便捷支付場(chǎng)景。如水、電、氣代收,信用卡周末活動(dòng)洗車(chē)、觀(guān)影、加油、超市購物等。二是做好住房消費信貸支持。嚴格落實(shí)房地產(chǎn)信貸政策,嚴控貸款資金用途,有效滿(mǎn)足轄內農戶(hù)建房、購房等信貸需求。三是大力拓展交通、家居、家電等消費分期業(yè)務(wù),充分滿(mǎn)足購車(chē)、裝修等大宗商品購買(mǎi)需求,積極推廣我行《農戶(hù)綜合消費貸款》產(chǎn)品,滿(mǎn)足轄內農戶(hù)的消費需求。四是加強農村醫保宣傳推廣,積極引入資質(zhì)高、信譽(yù)好的保險機構合作推廣農村商業(yè)保險,切實(shí)解決農民商業(yè)醫療保障缺位、因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。

        (七)全面助力鄉村有效治理。農商銀行要緊緊圍繞健全黨組織領(lǐng)導的自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系建設需要,創(chuàng )新金融手段,為構建共建共治共享的鄉村治理新格局注入金融力量,以“金融+”助力鄉村治理加快發(fā)展。一是在金融信息公開(kāi)、農戶(hù)信息建檔、金融資金申請、貸款資金監督、金融需求傳遞等方面讓農民、村級組織更深入參與。二是探索通過(guò)向鄉村選派“金融聯(lián)絡(luò )員”“金融顧問(wèn)”等不同形式,更加深入參與鄉村治理。三是利用“走千訪(fǎng)萬(wàn)”“整村授信”創(chuàng )新信用鄉鎮、信用村、信用戶(hù)評價(jià)體系并動(dòng)態(tài)調整,提升鄉村善治水平。四是依托各地鄉村調解工作室、惠農服務(wù)點(diǎn)等場(chǎng)所,聯(lián)合建設金融政策宣傳中心、金融產(chǎn)品申請中心,配合做好金融法律及政策宣傳,做好村民防詐騙、防集資教育,夯實(shí)鄉村治理法治基礎。

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